Computer says no?
Ten eerste moet duidelijk zijn waarom een aanvraag niet past binnen het acceptatiekader. Simpelweg “computer says no” is niet voldoende. Als bekend is op welke aspecten een financieringsconstructie niet binnen de kaders past, dan kan een acceptant op die punten bewust afwijken. Denk aan negatieve gevolgen minimaliseren of op bepaalde punten bepalen dat de norm zoals die is vastgelegd in het acceptatiekader niet van toepassing is op de specifieke situatie van de consument.
Heb ik wel volledig inzicht?
Deze kwalitatieve beoordeling alleen is niet voldoende. Een cijfermatige onderbouwing van een maatwerk aanvraag is ook belangrijk. Daarbij moet inzicht gegeven worden in de lasten van een financiering (en de afwijking van de norm) van maand-op-maand en niet slechts op een beperkt aantal momenten ‘bij pensioen’, ‘bij leven’ en ‘bij overlijden’. Een cijfermatige onderbouwing wordt nu vaak samengesteld met Excel of een adviespakket. Maar wordt er dan wel rekening gehouden met álle variabelen in het kredietacceptatiekader van de betreffende maatschappijen? En als de norm wordt overschreden, is dat dan tijdelijk?
Overal dezelfde waarheid?
Het antwoord op al deze vragen ligt in ICT-voorzieningen met reken- en regelkernen die de acceptatiecriteria van de kredietverstrekkers één-op-één doorrekenen. Welke door zowel een acceptant, een adviseur en zelfs de consument gebruikt kunnen worden. Deze berekeningen en acceptatiecriteria zijn in de huidige praktijk weliswaar volledig geautomatiseerd. Echter, ze zitten ‘gevangen’ in de offerte- en acceptatiesoftware van de kredietverstrekkers. Bovendien zijn de huidige berekeningen gericht op het beoordelen van een compleet dossier welke de adviseur via HDN aanlevert. Deze worden niet ontsloten aan adviseurs. Dat gebeurt pas laat in het proces, waardoor de consument lang in onzekerheid blijft. Hoe mooi zou het zijn als iedereen (consument, adviseur en acceptant) bij elke actie die hij uitvoert of elk stukje data wat hij toevoegt direct gevalideerde feedback krijgt? Validatie en beoordeling aan de bron (early validation)!
En dat kan nu ook. Om Early validation en daarmee ook maatwerk hypotheekverstrekking waar te maken, hebben wij de ICT-voorziening met reken- en regelkernen ontwikkeld die door de kredietverstrekkers gebruikt kunnen worden om een bindend aanbod te doen en óók ontsloten worden aan adviseurs en consumentensites. Dat biedt niet alleen meer mogelijkheden voor frictieloos maatwerk, maar heeft de potentie om het hypotheekproces voor iedere consument prettig, snel en transparant te maken. Het is niet langer één groot vraagteken, maar iedereen heeft maximaal inzicht in de (on)mogelijkheden, maatwerk of niet.
